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近日，关于“车险二次综改”的消息在业内开始呈现“不胫而走”之势，对于和汽车这个大宗消费品相挂钩的一个事件，汽车保险改革的重要性可想而知。
随着近年来汽车保有量的不断增加，汽车保险的市场也随之不断扩大，据数据显示，2023年我国的汽车保有量达到了3.19亿辆，同比2023年增长达5.63%，而2023年我国车险保单量更是超5.9亿件，其单年收入高达8219亿元。
从数据上不难看出，汽车保险在国内市场体量相当之庞大，作为消费型保险，其与我们日常用车息息相关，而这也就使得了目前市场易出现管理混乱、保费不透明、保费高昂、保费不合理等问题。
不过，针对这类问题，早在此前银保监会就有所行动。
2023年12月30日，银保监会发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，该通知中明确提到，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。
从这则通知中不难看出，新一轮的汽车保险将采用浮动变化更大的定价政策，言简意赅地说就是便宜的将更便宜，而贵的将更贵。
而该政策也将在北京、天津、陕西在内的16个省和自治区于4月28日进行试点。其余省份则将在5月底之前开始跟进。
01 保费涨还是降？银保监会通知中指的定价系数是什么，该怎么算，什么才是便宜的，什么才是贵的？我们根据商业车险保费计算公式（商业车险保费=基准保费×NCD系数×自主定价系数）来举个例子便知晓了。
比如，一款基准保费为3000元的车型，去年未出过事故，那么NCD系数则为0.8，再乘以保险公司自主定价，那么综合算下来就是3000x0.8x0.5=1200元，那么我们假设去年发生过一起事故，那么就是3000x1x1.5=4500元。
当然，以上举的都是两个极端的例子，实际情况需要根据车型价值、年限、出险率、折旧率，甚至是车辆所有人的年龄（如60、90、00后保费较高，70、80后保费较低）等等来进行判断，但可以确定的是，风险系数越高的车型，保费自然会水涨船高。
我们再举一个例子，新能源车型的保费就要明显比燃油车保费要高出不少，原因在于这类车型后期所涉及的维修成本更高；早在此前就有媒体报道，一位极星2车主在驾车过程中发生事故，而后去往4S店进行维修，在得知伤到电池组需要整套更换后，其维修价格高达54万元，但车主当时买的时候也才25万元。
如此高昂的维修费对于保险公司来说，自然需要严格把关，因此随之而来的自然就是高昂的保费。而对于常年未出过险、年份较新、维修成本较低的车型，那么保费自然会有大幅的下降空间。因此，对于保险公司来说，风险低的会更便宜，风险高的自然会更贵。
我们同样以极星2为例，根据平台给出的保险套餐，售价为29.98万元的2024款极星2商业险保费大概在7000元左右，那么假设这款新车今年出过两次事故，并且维修成本较高，那么按照公式来算，保险公司可能会将该车自主定价在1.5这个系数，因此算下来则是7000x1x1.5=10500元，保费涨幅3500元。
而在新政策未启动之前，保险公司自主定价系数最高只能为1.35，综合算下来，7000x1x1.35=9450元，相较于新政策是要便宜更多的，因此新政策启动后，保费上涨的幅度还是较高的。
但如果去年没有出过一起事故，那么保费的系数就会降低：7000x0.8x1=5600元，如果连续3年未出过事故，那么保险公司自主定价的话，保费将会更低：7000x0.6x0.5=2100元。
值得一提的是，一部分“零整比”较高的车型，保费也同样会上涨，比如我们常说的BBA，一个大灯几万块钱，这种就属于零整比较高的车型，那么随之而来的保费也将同步上涨。
简单来说，接下来的车险保费有着较大的调整空间，不过也有的朋友可能会担忧，如果按照这样的系数来调整的话，保险公司肯定会将自主定价的系数再往上抬，毕竟他们不可能抱着有钱不去赚的心态。
实际上，以上个别案例只是极端情况，而关于保险公司自主定价的系数问题，即便目前“老三家”（人保财险、平安产险、太保产险）占据着较大的市场份额，但保费的系数降低也能激励消费者，这也就意味着保险公司可以大幅降低自身的销售成本，并且为获取客源，还可以提供更加优惠的保险方案。
02 怎么选择更加便宜的车险？那么对于我们自身来说，怎么去选择价格更优惠同时也有保障的车险呢？教大家几个比较简单的方法：
1、货比三家，一般情况下，每家保险公司所给出的车型方案都是不同的，而我们在购买保险之前，可以提前联系各家保险销售顾问，并让其给出一个合理的车险方案；
2、不同渠道的车险也有区别，比如电话车险和网上车险是最为省钱的购买渠道；
3、自己进行险种的搭配，目前机动车保险由2个基本险（车辆损失险和第三者责任险）及9个附加险（全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险）组成，因此在购买保险前我们可以根据自身的需求来选择。
比如新车，交强+车损+三者+盗抢+划痕+不计免赔是最优惠的，而二手车则可以选择交强+车损+三者+不计免赔，甚至一些年份较老的车型都可以直接购买交强及三者。
当然，这部分还是要根据自身的需求来，比如要更加保障的可以加多乘客险。
4、参加保险公司的团购项目，亦或者是单位招标；
除此之外，在购买车险时也需要注意以下几点事项：
1、切勿“代理投保”，买保险这个事现在只需在网上点点手机即可完成，如果找他人代理的话，后续牵涉到的问题将会很难处理；
2、车损险要足额，假设新车裸车价是10万元，那么发票和保单上也一定要是10万元；
3、及时或提前续保，若车辆处于脱保状态，后续购买车险的费用很大可能会上涨。
4、尽量少出险，出险次数越大保费越贵，因此安全驾驶永远是第一位。
GoLight点评总的来说，汽车保险二次综改后，对于大部分消费者来说是能够起到一个利好的作用，虽说对于部分出险次数较多、维修成本较高、汽车零整比较高的车型，保费也会有一定幅度的上涨，但总的走向来看，接下来的车险保费还是会更加便宜的，只不过贵的会更贵。
参考资料：
《车险新自主定价系数试点即将开启，保费又要降了吗？》——界面新闻
《财险“老三家”2023年净赚437亿元，车险恢复元气，非车险竞争更激烈》——财经网
《车险二次综改试点即将落地 或对险企定价能力提出更高要求》——财经网
《车险应该怎么买最省钱》——华律网
素材来源于网络，如有侵权烦请联系作者删除
编辑：GoLight出行
自去年12月末新能源车专属保险上线以来，保费涨跌的争论热度一连上升。
保费到底是涨了是跌了？投保人的感觉并纷歧致。然而，无论保费涨跌，一个确定的事实是，保险营销员所能拿到的佣金却呈现了大幅下降：一单生意业务完成后，他们可得到的佣金“险些为零”——这好像预示着，新能源车险价值越发透明白，营销员可以或许机动抉择车险价值的时代趋于尾声。
“新政”之下，车企、险企、消费者及保险一线销售人员，都在从头构建车险“食物链”。
新能源车保费，到底涨了照旧跌了？
元旦前后的新能源车市场，保费已经开始了调解。
就在元旦前夕，酝酿许久的新能源车专属保险正式上线。2023年12月27日，12家财险公司首批获准承保新能源车专属车险——而此前，新能源车和传统燃油车是共用同一套车险条款，那些易激发理赔纠纷的电池、充电桩等问题处于恍惚地带，没有得到明晰的保险保障。
为新能源车量身打造的车险条款及费率也已经在12月底出台宣布。这次宣布的条款，共有三个主险及十三个附加险。消费者可选择投保全部险种，也可投保部门险种。
哪吒汽车保险业务部副总监刘德春暗示，从整个行业的基准保费来看，20万以下的新能源车保费下降约在1%至5%之间，车价在20万以上的新能源车，保费大概存在上调。停止今朝，在全国90%的都市中，哪吒汽车的车险保费都是下降趋势。
来自保险业的声音则更为审慎。
在郑州，附属于平安保险的许贺梅说，新能源车的保费是涨照旧跌，都由“系统说了算”，她今朝相识到，新能源车保费已经提价了10%~15%；在长沙，某家老牌财险公司的车险从业者顾不凡暗示，按照公司内部不久前提供的数据，新能源车保费整体有5%至8%的“略有下调”， 叶玄叶灵小说，“新能源车的基准保费总体下降，各家保险公司的折扣系数大概会上浮”。
《财经天下》周刊从人保财险、中华保险、平安保险等获批承保的财险公司的客服得知，保费价值需要提供车主性别、年数、车牌号码、车型、身份证号等信息，“通过测算才气知道每台车的保费价值”。人保财险客服则出格提醒，特斯拉、小鹏汽车无法直接通过电话投保，需要到内地营业厅做进一步处理惩罚。
此前，在新能源车专属保险上线不久，“特斯拉保费暴涨80%”的车险报价震惊了新能源车主。而按照特斯拉销售人员向《财经天下》周刊的澄清，保费涨幅较大的仅仅是在网络曝光的两台车辆，其保费价值已经在后续做了调解。
对此，一位保险行业的人士评价，“假如不详细到投保人身处的地域、用车习惯、投保条款，单单接头保费上涨或下降，其实没有太大意义。”
新能源车险，如何订价？
拥有了专属条款的新能源车险，其订价往往依据出险率和零整比两大因素考量。
特斯拉车主宋濂描写了一个颇为有趣的细节：3秒、5.6秒和8秒的加快度，成为区分特斯拉model3、model 3P及传统燃油车保费坎坷的重要方面。
在汽车启动进程中，model 3可以到达5.6秒的百公里加快速度，“这个速度已经了高出路面95%的车辆”——同样的起步行动，传统燃油车耗费8秒的时间完成绩“算很快了”。而在特斯拉内部，宋濂说，model 3的高机能版本model 3P是比更model 3自己更“吓人”的存在。他给出了高机能版本的数据表示：3秒。较之model 3又缩短了2.6秒，“（驾驶人）甚至大概来不及回响”。
“加快越快，意味着车速也就越快，变乱概率大概更高。”宋濂以为，保险公司也思量到，速度是新能源车大概出变乱的风险因素。反应在保费变革上，“高机能版本的保费涨幅更高，听车友说，最高已经从8000多元涨到了18000多元，而model 3的新车保费则只是贵了几百块钱。”
顾不凡承认这个概念。他说，传统燃油车在起步会有一个变档的回响进程，但新能源车不需要，较快的起步速度也会激发保险公司对付变乱概率的担心。
同时，新能源车这一奇特的结构，也抉择了车主需要“切换”驾驶习惯——这也成为激发交通变乱的重要因素。
有媒体报道称，此次新能源专险上线后，25万元以上新能源车型的保费受影响较大，新能源车保费上涨，特斯拉保费4天涨80%。那么如何看待新能源车保费上涨？新能源汽车不香了吗？下面小编带来介绍。
如何看待新能源车保费上涨
12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，并上线首批新能源汽车专属保险产品。而就在上线当天，就有一位特斯拉车主贴出了在某保险公司系统测算的报价，比四天前涨了6000多元钱，涨幅高达80%。
随后记者拨打了多家保险公司的电话，多名业务员表示新能源车保费确实存在一定上调。业内人士认为，新能源汽车的保单成本主要体现在两方面，一是维修偏贵，二是出险率相对高。当前新能源车险的赔付率普遍超过85%，而此次新能源汽车专属保险的保障范围扩大，可能也导致了部分车型保费的上调。
之前大多数保险公司对新能源汽车仍采用“保费按照指导价收取，出险按照补贴后的价格理赔”的处理，从而出现“高投保低理赔”的情况。事实上，“高保低赔”现象之所以出现，主要是因为市场上缺乏新能源汽车专属保险，使保费计算没有统一规范。
没实施新能源专属车险之前，根据分析报告指出，新能源汽车的单均保费比燃油车贵21%。
实施新能源专属车险后，保费直接接近翻倍，看到这个差距没有?
抛去新能源车险成本高之外，不排除保险公司借机收割广大新能源车用户，毕竟传统燃油车的保费和利润远不及新能源车高!
新能源汽车不香了吗
买新能源汽车是支持环保和绿牌!买的时候价格就不低，主要考虑使用成本便宜，没想到省下的油钱让保险公司收走了。
其实，新能源汽车保费高主要在于车损险，毕竟新能源车推出时间不算长，保有量相对较少，故障率比燃油车高，本身新能源车一般没法在外面修，都是汽车公司自己的售后，也会提高理赔成本，保费就上去了。
其次有的品牌维修费高，毕竟这个行业刚刚崛起，因为各种问题出现率相对来说比较高，这样就大大的增加了保险公司的成本，同理，维修费用不高的、整体理赔次数少的品牌还会出现保费下降。对保险公司来说，卖保险是为了赚钱，提高保费自己才保险!
最终还是要综合平衡车险和出险的概率，倒逼厂家提高安全性，这样新能源汽车保费将来也会降下来!
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